Redes de tarjetas de crédito
Qué es la red de tarjetas de crédito?
Las redes de tarjetas de crédito son sistemas que gestionan y facilitan las transacciones realizadas con tarjetas de crédito. Son una parte esencial del ecosistema financiero, ya que permiten la realización segura y eficiente de transacciones electrónicas a nivel global.
En términos simples, las redes de tarjetas de crédito actúan como intermediarios entre los comerciantes y los emisores de tarjetas (bancos o instituciones financieras) para facilitar el proceso de autorización y liquidación de las transacciones. Son responsables de transmitir los detalles de la transacción desde el punto de venta del comerciante hasta el banco del cliente y luego devolver la autorización o denegación de la transacción.
Es importante mencionar que estas redes no son las que emiten las tarjetas de crédito. Las tarjetas son emitidas por bancos e instituciones financieras, que se asocian con estas redes para proporcionar los servicios de procesamiento de pagos. Así, cuando utilizas tu tarjeta de crédito, estás utilizando tanto los servicios del banco emisor como los de la red de tarjetas de crédito.
Las redes de tarjetas de crédito más conocidas al nivel mundial
- Visa: Con presencia en más de 200 países, Visa es una de las redes de tarjetas de crédito más reconocidas en todo el mundo. Ofrece una variedad de tarjetas de crédito, débito y prepago, así como también soluciones para empresas.
- MasterCard: Similar a Visa en términos de presencia global, MasterCard ofrece tarjetas de crédito, débito y prepago, así como programas de recompensas y beneficios para los titulares de tarjetas.
- American Express (Amex): Aunque no es tan ampliamente aceptada como Visa y MasterCard debido a las tasas más altas que cobra a los comerciantes, American Express es popular entre los consumidores debido a sus generosos programas de recompensas.
- Discover: Aunque principalmente es utilizada en los Estados Unidos, Discover es aceptada en millones de comercios en todo el mundo. Discover es conocida por no cobrar tarifas anuales en muchas de sus tarjetas y por ofrecer un servicio al cliente de alta calidad.
- JCB: Originaria de Japón, JCB tiene una presencia considerable en Asia y está creciendo en otras regiones. Ofrece varias tarjetas de crédito con diferentes beneficios y características.
- UnionPay: Es la red de tarjetas de crédito más grande de China y está creciendo rápidamente en otros países, con presencia en más de 170 países y regiones del mundo.
Cada una de estas redes de tarjetas de crédito tiene sus propias características, ventajas y desventajas, y la elección entre una y otra dependerá en gran medida de las necesidades y preferencias individuales del titular de la tarjeta.
¿Cómo funciona la Red de tarjetas de crédito?
Aunque el proceso puede variar ligeramente dependiendo de la red de tarjetas y el tipo de transacción, generalmente sigue los siguientes pasos:
Transacción inicial: Cuando un titular de tarjeta realiza una compra, el comerciante envía la información de la transacción a su banco, conocido como el banco adquirente o el procesador de pagos.
Banco adquirente: El banco adquirente recibe la solicitud de la transacción y la pasa a la red de tarjetas de crédito correspondiente (como Visa, MasterCard, etc.).
Red de tarjetas de crédito: La red de tarjetas de crédito actúa como intermediaria, transmitiendo la información de la transacción al banco emisor, que es el banco que emitió la tarjeta de crédito al titular.
Banco emisor: El banco emisor comprueba si la transacción es válida (por ejemplo, si hay suficientes fondos en la cuenta, si la tarjeta no ha sido reportada como perdida o robada, etc.). Si la transacción es aprobada, el banco emisor envía un mensaje de aprobación a través de la red de tarjetas de crédito hasta llegar al comerciante.
Finalización de la transacción: Una vez que el comerciante recibe la aprobación, la transacción puede completarse y el comerciante puede proporcionar los bienes o servicios al titular de la tarjeta.
Liquidación: Al final del día, el comerciante envía todas las transacciones aprobadas al banco adquirente para su procesamiento. El banco adquirente a su vez las envía a la red de tarjetas de crédito, que las envía al banco emisor. El banco emisor luego transfiere los fondos de la transacción al banco adquirente, que finalmente deposita los fondos en la cuenta del comerciante.
Cada uno de los participantes en este proceso cobra una tarifa por sus servicios, conocida como la tarifa de intercambio, que normalmente es un pequeño porcentaje de cada transacción. Esta es una de las principales formas en que las redes de tarjetas de crédito y los bancos generan ingresos.