Что такое ГАФИ?

ГАФИ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), известная как FATF (Financial Action Task Force), — это межправительственный орган, который устанавливает глобальные стандарты по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Основан в 1989 году странами G‑7, штаб‑квартира — в Париже. В его состав входят 37 государств и 9 региональных организаций‑партнёров.

Основной инструмент ГАФИ — это 40 Рекомендаций, нормативная база, которую каждая страна адаптирует в своё национальное законодательство. В Испании эта адаптация реализована в Законе 10/2010 от 28 апреля о предотвращении отмывания денег и финансирования терроризма и в его Регламенте (Королевский декрет 304/2014).

Как работает ГАФИ

ГАФИ действует через непрерывный цикл разработки стандартов, оценки и международного давления:

• Разработка Рекомендаций. 40 Рекомендаций охватывают должную проверку клиентов, идентификацию бенефициаров, мониторинг подозрительных операций, международное сотрудничество и целевые финансовые санкции.
• Взаимные оценки. Каждая страна проходит периодические проверки, которые оценивают две области: техническое соответствие законодательству и фактическую эффективность мер.
• Списки юрисдикций риска. По результатам оценок ГАФИ относит страны к двум уровням риска, что влияет на международные финансовые отношения.
• Мониторинг и давление. Страны с недостатками попадают под усиленный мониторинг. В крайних случаях ГАФИ рекомендует применять контрмеры, ограничивающие финансовые операции с такими юрисдикциями.

Нормативное влияние и применимые меры безопасности

Рамка ГАФИ не является напрямую обязательной, но её имплементация в национальное и европейское законодательство делает её обязательной для всех участников платёжной цепочки.

В Испании Закон 10/2010 устанавливает требования по должной проверке, идентификации бенефициара, постоянному мониторингу и сообщению подозрительных операций в SEPBLAC. Эти требования распространяются на кредитные организации, платёжные учреждения, ЭДО и других субъектов.

На уровне ЕС Директива (ЕС) 2015/849 (4‑я AML‑директива) имплементирует Рекомендации ГАФИ. EBA дополняет её руководствами, такими как EBA/GL/2021/02 по факторам риска BC/FT, обновлёнными EBA/GL/2024/01. Новый Регламент (ЕС) 2024/1624, вступающий в силу в июле 2027 года, меняет подход: нормы AML/CFT будут действовать напрямую во всех странах ЕС без необходимости транспонирования.

Для e‑commerce это означает, что платёжный провайдер применяет эти проверки к каждому мерчанту. Бизнесы в высокорисковых секторах или принимающие платежи из серых юрисдикций могут столкнуться с более строгим онбордингом, временными блокировками или прекращением сотрудничества из‑за de‑risking.

Операционные преимущества и недостатки

Рамка ГАФИ делает финансовую систему более безопасной, но также создаёт операционные сложности, которые должен учитывать каждый бизнес:

Преимущества:

• Защищает целостность финансовой системы и снижает риск получения средств незаконного происхождения.
• Упрощает международные банковские отношения благодаря признанному стандарту соответствия.
• Снижает репутационные риски, связанные с непреднамеренным участием в схемах отмывания.

Недостатки:

• Увеличивает объём документов при онбординге у платёжных провайдеров, особенно в высокорисковых секторах (гэмблинг, крипто, туризм).
• Политики de‑risking могут привести к финансовой изоляции легальных бизнесов в чувствительных вертикалях.
• Затраты на соблюдение требований косвенно перекладываются на бизнес через более высокие комиссии.