Интерчейндж: как зарабатывают Visa и Mastercard и кто платит комиссию

Вы принимаете оплату 100 € картой, а на счёт поступает 99 €. Этот недостающий евро не достаётся какой-то одной компании: он делится между банком вашего клиента, платёжными системами и вашим платёжным провайдером. Центральная часть этого распределения называется интерчейндж (межбанковская комиссия), и понимание того, как он устроен, — лучший способ узнать, сколько на самом деле стоит приём оплаты картой и какую часть этой стоимости можно обсуждать.

Что такое интерчейндж или межбанковская комиссия

Интерчейндж — это комиссия, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту при каждой оплате картой. Проще говоря, это то, что получает банк вашего клиента за выпуск карты, авторизацию операции и принятие на себя риска неплатежа со стороны держателя.

Чтобы разобраться, нужно знать четырёх участников так называемой четырёхсторонней модели — именно так работают Visa и Mastercard:

Visa и Mastercard в таблице отсутствуют, потому что они не банки — это платёжные системы (карточные схемы). Они устанавливают правила и обеспечивают технологическую сеть, соединяющую банк-эмитент с эквайером. Благодаря этой сети карта, выпущенная в Германии, оплачивает покупку в магазине Мурсии за пару секунд.

Кто получает интерчейндж: банк-эмитент, а не Visa

Это самое распространённое заблуждение в отрасли, встречающееся даже в обучающих материалах: считать, что интерчейндж — это заработок Visa или Mastercard. Это не так. Платёжные системы определяют его размер в своих правилах, но вся сумма целиком уходит банку-эмитенту. То, что логотип Visa или Mastercard стоит на чеке вашего терминала, не означает, что эта комиссия достаётся им.

Законный лимит интерчейнджа в ЕС

В Европе размер интерчейнджа не свободный: Регламент (ЕС) 2015/751 устанавливает максимум для карт частных лиц, выпущенных и используемых внутри Европейской экономической зоны (ЕЭЗ):

Поэтому если вы продаёте клиентам за пределами Европы или принимаете корпоративные карты компаний, ваша средняя стоимость операции растёт, и законного потолка, который бы вас защищал, не существует.

На чём на самом деле зарабатывают Visa и Mastercard

Если интерчейндж им не достаётся, откуда берётся их бизнес? Сначала о том, чего они не делают, — это объясняет многие заблуждения:

• Не выпускают карты. Это делают банки.
• Не выдают кредиты и не получают проценты по ним.
• Не несут риск неплатежа держателя карты.

Visa и Mastercard зарабатывают не на кредитовании: они получают понемногу каждый раз, когда карта проходит через их сеть. Вот их источники дохода.

Схемные и процессинговые сборы

Платёжные системы взимают с банков-эмитентов и эквайеров небольшой сбор с оборота, проходящего через их сеть, и отдельный сбор за каждую обработанную операцию (авторизация, клиринг и расчёт). За одну операцию это центы, но умноженные на миллиарды платежей в год они формируют основу бизнеса. Именно эти схемные сборы — та часть вашей комиссии, которая действительно достаётся Visa или Mastercard.

Международные операции и конвертация валюты

Когда карта и мерчант находятся в разных странах или платёж проходит в валюте, отличной от валюты карты, применяются дополнительные надбавки. Это одно из самых прибыльных направлений платёжных систем и одна из причин, почему принимать оплату от иностранных клиентов дороже.

Дополнительные сервисы

Всё больший вес набирают сервисы поверх сети: антифрод-инструменты, токенизация карт, аутентификация платежей, аналитика данных и кибербезопасность. Наглядный пример — технология, стоящая за 3D Secure, которая защищает онлайн-покупки и является частью этой экосистемы.

Кто на чём зарабатывает

Кто платит комиссию за оплату картой и как она распределяется

Комиссию платит мерчант. Её общая сумма называется торговой уступкой или MDR (Merchant Discount Rate) — это цифра, которую вы видите в договоре и в отчётах о выплатах. Складывается она так:

Посмотрим на распределение на европейском примере: испанский клиент платит 100 € своей кредитной картой в испанском интернет-магазине.

С дебетовой картой интерчейндж составил бы максимум 0,20 €. Законом ограничен только интерчейндж: схемные сборы зависят от типа операции, а маржа эквайера — единственная часть, которую действительно можно обсуждать.

Когда списывается комиссия: авторизация и расчёт — не одно и то же

Когда клиент платит, операция авторизуется за секунды: банк-эмитент резервирует сумму на карте, но реальные деньги движутся позже — на этапе клиринга и расчёта между банками, обычно в ночных процессах. Именно там применяется интерчейндж. Блокировка суммы на карте клиента может длиться несколько дней, и этот разрыв важно учитывать, чтобы не смешивать в кассовом учёте авторизованное с полученным — особенно если возврат случается до поступления расчёта.

Единый тариф или IC++: что выгоднее?

Провайдеры берут комиссию двумя способами:

Ни одна из моделей не плоха сама по себе: единый тариф может быть лучшим выбором для бизнеса с небольшим оборотом. Проблема возникает, когда ваши продажи — это в основном национальные дебетовые карты (интерчейндж 0,2 %), а вы платите высокий фиксированный процент: в этом случае вы переплачиваете маржу, не зная об этом. Рекомендуем всегда запрашивать детализацию при сравнении предложений — это единственный способ понять, где законный лимит, где доля Visa или Mastercard, а где та часть, которую можно обсуждать.

Факторы, повышающие вашу комиссию

• Тип карты: кредитная дороже дебетовой, корпоративная дороже карты частного лица.
• Происхождение карты: за пределами ЕЭЗ законного потолка нет.
• Канал: онлайн-платёж несёт больший риск мошенничества, чем оплата при личном присутствии, и обычно стоит дороже.
• Сектор: у высокорисковых видов деятельности комиссии выше.
• Месячный оборот: чем он больше, тем сильнее ваша позиция в переговорах о марже.
• Чарджбэки: высокий уровень оспоренных платежей ухудшает ваши условия и может включить программы мониторинга платёжных систем — у Visa это VAMP (статья на испанском).

Типичные ситуации по типам бизнеса

• Интернет-магазин с международными клиентами. Значительная часть карт не подпадает под европейский лимит, и средняя стоимость растёт. Стоит знать географию своих клиентов до того, как устанавливать цены.
• B2B с оплатой от компаний. У корпоративных карт интерчейндж не ограничен и заметно превышает 0,3 % карты частного лица.
• Рестораны и локальная розница. Низкий средний чек и много национального дебета: маржа эквайера весит пропорционально больше.
• Подписки и рекуррентные платежи. Первый платёж аутентифицируется с участием клиента, а последующие проходят по сохранённому токену. Без грамотного управления этими данными растёт число отказов из-за истёкших карт.

Можно ли брать с клиента доплату за оплату картой?

В большинстве случаев нет. Директива о платёжных услугах (PSD2), применяемая в Испании через Королевский указ-закон 19/2018, запрещает взимать с клиентов надбавку за оплату картами частных лиц, подпадающими под лимиты интерчейнджа. Комиссия за потребительские карты — это расход вашего бизнеса, а не доплата, которую можно добавить в момент оплаты.

Та же PSD2 требует усиленной аутентификации клиента (SCA) для большинства онлайн-платежей — с исключениями для небольших сумм и операций низкого риска, которые хороший провайдер применяет без потери продаж. Неправильно настроенный 3D Secure блокирует легитимные покупки, и это бьёт по вашей выручке сильнее, чем сама комиссия.

Как платить меньше за каждую оплату картой

1. Изучите структуру своих платежей: какой процент составляют дебетовые, кредитные, корпоративные и зарубежные карты.
2. Сравнивайте маржу, а не общий процент. Запрашивайте детализацию каждого предложения.
3. Снижайте мошенничество и чарджбэки с помощью усиленной аутентификации и правильных процессов.
4. Никогда не работайте с данными карт напрямую. Перенаправляйте оплату на сертифицированный виртуальный POS или платёжный шлюз: так вы соответствуете PCI DSS, не неся его затрат.
5. Пересматривайте условия по мере роста оборота. Если вы ещё не решили, какой провайдер вам нужен, посмотрите, как платёжный фасилитатор (PayFac) упрощает подключение и приём оплаты.

Принимайте оплату картой с регулируемым провайдером

PayOk — платёжный сервис под надзором Банка Испании (код 6928). Мы помогаем принимать оплату картами безопасно, с 3D Secure и соответствием PCI DSS: данные карт никогда не хранятся на наших серверах.

Посмотрите наши тарифы и узнайте, какую часть своей текущей комиссии вы, возможно, переплачиваете.

Аналитику и новости платёжной отрасли мы публикуем на нашей странице в LinkedIn.

Источники

• Регламент (ЕС) 2015/751 Европейского парламента и Совета о межбанковских комиссиях за карточные платёжные операции.
• Директива (ЕС) 2015/2366 (PSD2) и Королевский указ-закон 19/2018 о платёжных услугах.
• Стандарт безопасности PCI DSS Совета по стандартам безопасности PCI.